מחשבוני הכנסה - חישוב הכנסה קובעת
מחשבוני הכנסה (תחת "עזרים ליועץ") הם כלי עזר מהיר לחישוב ההכנסה הקובעת של הלקוח - ההכנסה החודשית נטו שהבנק מכיר בה לצורך המשכנתא. הכלי כולל שני מחשבונים בלשוניות: שכיר ועצמאי. החישוב מיידי ומקומי (אינו נשמר), ומיועד לאומדן לפני הגשה לבנק.
מחשבון שכיר
מזינים: הכנסה עד לחודש (החודש האחרון בתקופה), הכנסה מצטברת (ברוטו מתחילת השנה), תשלומים חד-פעמיים (בונוסים/החזרים - מוכרים חלקית ופרוסים על השנה), ניכוי לפנסיה וניכוי לקרן השתלמות (חלק העובד), נקודות זיכוי (2.25 לגבר, 2.75 לאישה) ויישוב מגורים (לזיכוי יישוב מוטב/קו עימות). התוצאה: הכנסה חודשית קובעת (נטו), עם פירוט ברוטו, ניכויים, מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות, ופירוט זיכויים. כפתור "העתק נטו" מעתיק את הסכום.
מחשבון עצמאי
מזינים: חודש, הכנסה מצטברת, נקודות זיכוי ויישוב מגורים. מכיוון שבנקים שונים מחשבים הכנסת עצמאי בשיטות שונות, התוצאה מוצגת בשתי מתודולוגיות: מזרחי טפחות (נטו מדויק) ושאר הבנקים (טווח נטו, מינימום עד מקסימום). אפשר להעתיק את הנטו.
למה זה חשוב
ההכנסה הקובעת היא הבסיס ליכולת ההחזר ולגובה המשכנתא. אומדן מהיר בשיחה עם הלקוח עוזר להציג ציפיות ריאליות עוד לפני איסוף מסמכים. שימו לב: החישוב הוא אומדן בלבד - ההכרה הסופית בהכנסה נקבעת על ידי הבנק.
דוגמאות לשימוש
דוגמה 1 - שכיר עם בונוס: ללקוח שכיר עם הכנסה מצטברת ובונוס שנתי מזינים את הנתונים, והמחשבון פורס את הבונוס ומחשב את ההכנסה הקובעת נטו - בלי לנחש.
דוגמה 2 - עצמאי: ללקוח עצמאי מזינים את ההכנסה המצטברת ורואים גם את חישוב מזרחי וגם את טווח שאר הבנקים, כדי להעריך מול אילו בנקים כדאי לפנות.
שאלות נפוצות
- למה לעצמאי מוצגות שתי תוצאות? בנקים שונים מכירים בהכנסת עצמאי בשיטות שונות; מזרחי מחושב במדויק, ושאר הבנקים כטווח.
- החישוב נשמר? לא - זהו כלי עזר מקומי. את ההכנסות של תיק מנהלים בהכנסות בתיק.
- זה מחייב את הבנק? לא, זה אומדן; הבנק קובע את ההכרה הסופית.
המשך מכאן
לבדיקת זכאות ממשלתית ראו מחשבון זכאות; לניהול ההכנסות בתוך תיק ראו הכנסות בתיק; ולמחשבון המשכנתא הכללי ראו מחשבון משכנתא וזכאות.